十九大报告提出，着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系。这是对金融与实体经济关系认识的进一步深化，要求金融业发展回归本源，服务好实体经济。而作为浇灌实体经济的“源头活水”，普惠金融大有可为。
近日，浙商银行正式印发了《浙商银行普惠金融事业部机构与业务运行管理办法》，宣布成立普惠金融事业部，预示着该行将凭借10余年小微金融专业化经营积累，继续探索完善普惠金融服务机制，全面提升普惠金融专业化服务水平。
作为中国商业银行小微企业业务的先行者，浙商银行从2006年设立全国第一家小微专营机构伊始，就把发展小微金融需要的战略定力与专业能力有机结合，在平衡长期战略与短期利益、社会责任与商业价值的关系中，逐步探索出一条商业可持续道路。
截至2017年6月末，浙商银行国标小微贷款余额1635亿元，占同期全行各项贷款总量的30.80%，占比位居全国股份制银行首位。小微贷款已连续10余年保持增长。累计授信服务小微客户超15万户，累计发放贷款近6000亿元。
深耕“供给侧”
2012年放开村镇银行、2013年放开民营银行、2017年推进普惠金融事业部，其制度设计无不蕴含着增加普惠金融供给的初衷。十九大报告在建设现代化经济体系中也提到，加强对中小企业创新的支持以及实施乡村振兴战略。这意味着未来银行业要继续做好服务实体经济工作，重点要解决好小微企业、“三农”、“双创”等领域的融资难和融资贵等问题。
“普惠金融服务对象差异大，信息不对称也比较突出，依靠传统金融的运营模式，解决不了普惠金融供给问题。”浙商银行普惠金融事业部负责人说。
在小微金融领域，浙商银行已研发出40多种产品，涵盖抵押类贷款到信用类、单户服务到供应链金融、阶段性培育到覆盖全生命周期，形成信贷、投资、结算一体化综合服务，堪称为小微企业开了一家“小微金融超市”。
近年来，立足于“小微”服务主平台，浙商银行逐步将金融“雨露”向“三农”、“双创”领域渗透灌溉。兰州庄园牧场股份有限公司是甘肃省内最大的乳品生产、加工企业，因为与浙商银行开展了产业链金融合作，公司上游众多奶牛养殖户规模扩张、品种更新的资金压力顿时减轻了很多。来自杭州的大学生农创客许鑫瀚，在浙商银行拿到人生第一笔创业贷款资金时，多少有些兴奋，他已万事俱备，就等在批量种植三叶青草药上大显身手了。
这样的事例正在浙商银行金融“催化”下不断上演。一方面，浙商银行通过农业产业链开发、多方协同支农、农房产权抵押、创新特色产品四项措施，深入农村基础金融服务，促进农业农村现代化；另一方面，围绕高层次人才、年轻“创客”等新兴行业创新群体，开发出“双创”系列贷款、“智造贷”、“科创贷”、“文创贷”、“三板贷”等产品，实现“智慧变现”、“阶梯成长”。截至2017年6月末，浙商银行“双创”系列贷款余额达208.85亿元，服务的创新型小微客户中，成功挂牌新三板的超过129家。
跑动“大数据”
值得一提的是，在不少传统金融机构仍纠结于线下业务的成本与收益时，浙商银行已借助于移动互联网的普及，着手加快数字普惠金融布局。
“过去有制度红利，现在数字技术进步为普惠金融发展带来了技术红利，普惠金融供给将从‘有没有’转向体验‘好不好’。” 浙商银行普惠金融事业部负责人说。
借力互联网、大数据技术，浙商银行以“数据多跑步”、“客户少跑腿”为设计核心，重构小微金融服务流程，逐步把纸质申请转为线上的24小时申请，把来网点核查转为移动上门服务，把人工审批转为模型评判，把网点提款、还款转为网银自助提还款，实现了申请在线化、调查移动化、审查数据化、审批模型化、提还款自助化、贷后自动化。
特别是全线上操作产品“点易贷”推出以来，浙商银行相继与光伏设备建造商、网约车租赁平台等新兴行业核心企业开展合作，对产业链上下游客户进行批量化、高效率的信贷投放，小微客户无需反复跑网点、填资料，只需手机点一点，刷一刷脸，1小时即可完成审批。截至2017年6月末，仅在试点的浙江省内，“点易贷”已累计审批2000多笔，授信3亿元，户均11万元。
坚固“防火墙”
过去10多年，中国破解普惠金融的思路之一是增设专门的金融机构，然而设立了上万家小额贷款公司、1500多家村镇银行和10几家民营银行后，已有不少机构感受到了普惠金融事业发展的“瓶颈”。
关键在于风险防控这座“防火墙”并不稳固。“普惠金融就像是跑马拉松，能顶得住风险‘消耗’，才能跑得远。” 浙商银行普惠金融事业部负责人坦言。
自设立专营模式以来，浙商银行就把控制风险成本作为推动小微金融发展的生命线。数据显示，截至2017年11月末，该行小企业贷款不良率为1.08%，逾期率1.45%，在同业中处于优良水平。
成绩的背后是浙商银行在客户定位、机构准入、队伍培养、流程设计等多方面长期研磨出的极其精细化的风控能力。浙商银行十分强调风险前置，一方面依靠严格客户准入，从源头上把控授信风险；另一方面设立专营机构准入，落实不同阶段的发展策略。在此基础上，浙商银行设计完善了差异化的业务流程，使得效率、成本和风险能基本实现协调平衡。
浙商银行小企业业务实践证明，只要精耕细作，姿势正确，小企业业务不是风险控制领域的洪水猛兽，可以做到风调雨顺，长治久安。
“未来，我们会进一步完善普惠金融在政策性、社会性与商业性上的有机融合，推动普惠金融服务覆盖率、可获得性和满意度的持续提升，更好更快地促进普惠金融发展。” 浙商银行普惠金融事业部负责人表示。
来源：金融时报
