个人金融服务

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        一、征信相关概念
        (一)征信。征信是指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要,专业化的征信机构依法采集、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。
        (二)征信机构。征信机构是独立于交易双方的专业化的第三方机构,作为提供信用信息服务的企业,加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品,有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者,为其了解交易对方的信用状况提供便利。
        (三)信用记录。征信记录了个人过去信用行为,这些行为体现在个人信用报告中,就是人们常说的“信用记录”。个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件,它系统全面地记录个人信用活动,反映个人信用状况。
        (四)不良信息。不良信息是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息:信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息,对信息主体的行政处罚信息,人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息,以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。
        二、个人征信
        (一)什么是个人信用报告
        个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件,它系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况。可以说是个人的“经济身份证”。个人信用报告主要包括以下信息:
        1.基本信息:姓名、身份证号、家庭住址、工作单位等。
        2.贷款信息:何时在哪家银行贷了多少款、还了多少款、还有多少款没有还、是否按时还款等。
        3.信用卡信息:办理了哪几家银行的信用卡、信用卡的透支额度、还款记录等。
        4.查询信用报告的记录:计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了个人信用报告。
        (二)如何查询个人信用报告
        1.查询机关。个人可以到中国人民银行征信中心或所在地人民银行分支行的征信管理部门提出查询申请。经过身份验证后,征信中心或人民银行分支机构征信管理部门向查询人提供个人信用报告。
        2.查询需要提供的资料。如实填写个人信用报告本人查询申请表,凭本人有效身份证件原件及复印件查询。个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
        3.查询是否收费。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。
        (三)容易出现不良记录的行为
        一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录;二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录;三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后,仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期;四是为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。
        (四)不良信息会保存多久
根据《征信业管理条例》的规定,征信机构对个人不良信息自不良行为或者事件终止之日(一般为该笔贷款或信用卡欠款还清之日)起保存5年;超过5年的,应当予以删除。
        (五)如何培养良好信用意识和习惯
        首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯,对于日常消费、贷款和各类缴费,要注意还款期限,避免出现逾期;其次是选择合适的还款方式,采取有效的提醒措施,确保每笔贷款和信用卡按时还款;如果目前您的信用报告中已存在不良记录,那要避免再出现新的不良记录,并尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断用户的信用状况时,着重考察的是用户近期的信贷交易情况。如果您偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款,这足以证明您信用状况正在向好的方向发展。
        (六)异议处理及流程
        如果个人用户对自己的信用报告有异议,可以通过三种渠道反映出错信息,要求核查、处理。一是由本人或委托他人向所在地中国人民银行分支行征信管理部门反映;二是直接向中国人民银行征信中心反映;三是委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。
如果对最终处理结果仍有争议,还可以向中国人民银行征信中心申请在信用报告中加入个人声明。
        (七)保护个人隐私的主要措施
        1.在填写信贷业务申请表时,应留意申请表中的授权查询条款或其他书面授权文件。
        2.个人应定期查询自己的信用报告,根据信用报告中的查询记录判断是否有可疑情况,发现未经授权的查询,要及时报告中国人民银行征信中心。